Säästämisen toteuttaminen käytännössä

Säästää pitäisi, mutta miten se tehdään käytännössä? En nyt puhu mistään nikseistä kuinka ruokalaskua voi pienentää, tai miten sähköyhtiöt tulisi kilpailuttaa.Puhun siintä strategiasta miten ja mikä raha siirretään sivuun käyttötileiltä kokonaan pois kulutuksesta.

Monesti puhutaan jostain tietystä summasta, joka laitetaan kuukausittain säästöön. Kivijalkapankeissa voi tehdä esimerkiksi säästösopimuksen muutamasta kymmenestä eurosta, joka sitten siirtyy sopimuksen puitteissa joka kuukausi automaattisesti käyttötililtä säätötilille. Nykyisin on olemassa myös modernimpia tapoja, kuten "e-possu", jolloin rahaa siirtyy säästöön aina kun käytät ostoksia maksettaessa pankkikorttia. "Säästä ostamalla" -niin nykyaikaan sopivaa puhetapaa, jolla turhasta kuluttamisesta pyritään tekemään fiksua. 

Monien säästöoppaiden mukaan tavoiteltu säästösumma tulisi siirtää palkkapäivänä sivuun ja loput rahat jäisivät kulutukseen. Tämä on varmasti fiksutapa näille ihmisille, jotka onnistuvat käyttämään tuplana maksetut veronpalautuksetkin jo parissa tunnissa, ennen kuin virhettä on keretty korjaamaan ja saavat tilinsä näin miinukselle. Robert Kiyosakikin neuvoo "maksamaan ensin itselle" ja vasta sitten muille. Tälläisellä tavalla ihminen oppii hänen mielestään luovia ratkaisuja rahan tienaamiseen, koska laskut on maksettava ja jostain niihin on silloin rahat saatava. - Fiksua tai ei, niin mielestäni ainakin hyvin riskialtista.

Näiden ohjeiden mukaan tulisi siis 1.säästää, 2.maksaa laskut ja lopuksi 3.huvitella. Itse lähestyn asiaa hieman toiselta kantilta. En ole koskaa ollut tuhlari -tyyppiä, joten en näe tarpeelliseksi piillottaa itseltäni omia rahojani. Olen asettanut tavoitteeksi säästää
1 000 euroa kuukausittain. "Maksa ensin itsellesi" -ohjeella laittaisin siis tuon summan säästöön, maksaisin laskut ja loput käyttäisin huvitteluun. Mutta koska en harrasta turhaa kuluttamista, vaan käytän rahaa lähinnä asumiseen (62%) ja ruokaan (16%), sekä matkustamiseen, muihin maksuihin ja perushankintoihin (yht. 21%) jää viihteeseen ainoastaan 1% (%-osuus kaikista menoista). Kaikki rahani siis menee käytännössä elämänlaadun kannalta välttämättömiin menoihin. Tuloni kuitenkin vaihtelevat erittäin suuresti, joten en pysty tekemään tarkkaa budjettia. Näin ollen maksan ensin laskut, huvittelen ja vasta lopuksi säästän. Eli teen juuri niin kuin ei pitäisi.

Heille jotka sortuvat tuhlailuun, eivätkä omaa itsekuria on tämä tapa tuhoisa, eli he eivät onnistu saamaan mitään säästöön tai jäävät pahimmassa tapauksessa jopa alijäämän puolelle. Tämä tapa toimii kuitenkin itselläni parhaiten, koska meno sarakkeeni pysyy lähes stabiilina. Täten pystyn kuukauden lopussa siirtämään kaiken ylijäämän säätöön ja maksimoida tallätavalla säästöni. Otetaan esimerkiksi syyskuu, jolloin nettotuloni olivat korkeimmillaan (2900€), sain säästöön 2100 euroa. Marraskuussa tuloni olivat taas pohjalukemissa (1670€) ja sain säästöön vain 800 euroa. Molempina kuukausina menoni olivat kuitenkin noin 800 euroa, eli tuloni eivät niihin vaikuttaneet. Keskiarvona näiltä kahdelta kuukaudelta ylitin säästötavoitteeni reilusti, mikä ei olisi ollut mahdollista tuhlareille tarkoitetun maksa ensin itsellesi -periaatteen avulla.

Säästösuunnitelmaa tehtäessä on siis ensiarvoisen tärkeää tiedostaa oma persoonansa ja toimintatapansa ja lähteä näiden pohjalta rakentamaan säästämis strategiansa. Heillä jotka ovat tottuneet elämään kulutusluottojen avulla on luonnollisesti oltava erilaiset säästökeinot, kuin itseni kaltaisilla äärimmäisen piheillä ihmisillä. Lopultahan sillä miten tavoitteisiin päästään ei juurikaan ole väliä, vaan ainoa merkitsevä asia on se paljonko tuloista vähennettävien menojen jälkeen jää jäljelle.

Kuvan tilanteessa siirtäisin 1500 euroa säästöön

Käytännön toteutus omalla kohdallani menee siten, että kuukauden lopussa tarkastan kirjanpidostani paljonko ylijäämäni on ja siirrän sitä vastaavan summan pyöristettynä alaspäin 100 euron tarkkuudella pois käyttötililtä. Tätä varten olen avannut pankkiiin erillisen tilin, johon siirrän aina kaikki säästöni. Kyseessä on aivan tavallinen käyttelytili, jolta ohjaan rahat sitten eteenpäin tuottavampiin sijoituksiin. Tilin tarkoituksena on vain helpottaa sijoitusten seurantaa. Kirjaan tilille siirretyt varat uudeksi sijoituspääomaksi, joka vaikuttaa salkkuni tuottoon. Tilin avulla pystyn laittamaan säätöt sivuun, ilman että ne täytyisi välittömästi sijoittaa johonkin kohteeseen.Tämän lisäksi esimerkiksi varoja siirrettäessä Seligsonilta Nordnettiin, menevät ne aina tuon kyseisen tilin kautta. Tällä tavalla on helpompi hahmottaa ja tarkistaa paljonko olen kokonaisuutena sijoituksiini laittanut omaa pääomaa.

Millainen on sinun tapasi säästää?

(kuva: freedigitalphotos.net, sixninepixels)