Itseni kanssa kamppailua

Tämä vuosi on kulunut aivan käsittämättömän nopeasti. Olen päässyt jo siihen ikään, ettei enää tarvitse odottaa vanhenemista ollakseen virallisesti tarpeeksi kypsä ajamaan autoa, käymään kapakassa ja olla täysimääräisesti vastuussa omasta elämästaän. Nyt on todellakin aika pysähtyä miettimään mitä elämältäni haluan! Tätä pohdintaa toki olen aina harrastanut. Se taitaa sittenkin olla niin, että nyt ei enää riitä mietiskely vaan on ryhdyttävä tosissaan toimeen.

Joulunalla olen hikoillut palkkatöissä taas aivan urakalla. Työvuorot ovat venyneet jopa16 tuntiin vuorokaudessa. Jouluaattonakin olin missäpä muuallakaan, kuin töissä. Tämähän on taas sitä hullunkurisuutta, kun tavoitteena on työnteon vähentäminen ja sen saavuttamiseksi lisään työntekoa??? Heh...

Sain vihdoin kirjastosta varaamani teoksen Ajattele oikein - Menesty by Napolen Hill. Kirjaa lukemalla olen taas saanut hieman uutta puhtia hivenen hälvenneen innostukseni nostamiseksi. Kai tämä alakulo johtuu suurimmilta osin tästä synkästä ja sateisesta säästä, sekä työnteon suuren määrän aiheuttamasta väsymyksestä. Liikunnallinen aktivitteettikin on viime viikkoina ollut erittäin matalalla tasolla, mikä on omiaan lisäämään alakuloisuutta. No nythän päivät alkavat taas pidentyä =D

Herra Napoleon Hillin teoksen innoittamana kirjoitin itselleni äsken elämäni päätavoitteet, sekä niiden vuosiluvut paperille ja ripustin sen seinälle. Toivottavasti tuo auttaisi tavoitteiden toteuttamisessa ja kehittäisi alitajuntaani Napoleonin havaintojen mukaisesti siten, että usko ja halu kasvaisivat fyysiseksi todeksi.

"Sen minkä voit kuvitella ja mihin voit uskoa, sen voit myös saavuttaa."


(Kuva: Freedigitalphotos.net Grant Cochrane)

Säästämisen toteuttaminen käytännössä

Säästää pitäisi, mutta miten se tehdään käytännössä? En nyt puhu mistään nikseistä kuinka ruokalaskua voi pienentää, tai miten sähköyhtiöt tulisi kilpailuttaa.Puhun siintä strategiasta miten ja mikä raha siirretään sivuun käyttötileiltä kokonaan pois kulutuksesta.

Monesti puhutaan jostain tietystä summasta, joka laitetaan kuukausittain säästöön. Kivijalkapankeissa voi tehdä esimerkiksi säästösopimuksen muutamasta kymmenestä eurosta, joka sitten siirtyy sopimuksen puitteissa joka kuukausi automaattisesti käyttötililtä säätötilille. Nykyisin on olemassa myös modernimpia tapoja, kuten "e-possu", jolloin rahaa siirtyy säästöön aina kun käytät ostoksia maksettaessa pankkikorttia. "Säästä ostamalla" -niin nykyaikaan sopivaa puhetapaa, jolla turhasta kuluttamisesta pyritään tekemään fiksua. 

Monien säästöoppaiden mukaan tavoiteltu säästösumma tulisi siirtää palkkapäivänä sivuun ja loput rahat jäisivät kulutukseen. Tämä on varmasti fiksutapa näille ihmisille, jotka onnistuvat käyttämään tuplana maksetut veronpalautuksetkin jo parissa tunnissa, ennen kuin virhettä on keretty korjaamaan ja saavat tilinsä näin miinukselle. Robert Kiyosakikin neuvoo "maksamaan ensin itselle" ja vasta sitten muille. Tälläisellä tavalla ihminen oppii hänen mielestään luovia ratkaisuja rahan tienaamiseen, koska laskut on maksettava ja jostain niihin on silloin rahat saatava. - Fiksua tai ei, niin mielestäni ainakin hyvin riskialtista.

Näiden ohjeiden mukaan tulisi siis 1.säästää, 2.maksaa laskut ja lopuksi 3.huvitella. Itse lähestyn asiaa hieman toiselta kantilta. En ole koskaa ollut tuhlari -tyyppiä, joten en näe tarpeelliseksi piillottaa itseltäni omia rahojani. Olen asettanut tavoitteeksi säästää
1 000 euroa kuukausittain. "Maksa ensin itsellesi" -ohjeella laittaisin siis tuon summan säästöön, maksaisin laskut ja loput käyttäisin huvitteluun. Mutta koska en harrasta turhaa kuluttamista, vaan käytän rahaa lähinnä asumiseen (62%) ja ruokaan (16%), sekä matkustamiseen, muihin maksuihin ja perushankintoihin (yht. 21%) jää viihteeseen ainoastaan 1% (%-osuus kaikista menoista). Kaikki rahani siis menee käytännössä elämänlaadun kannalta välttämättömiin menoihin. Tuloni kuitenkin vaihtelevat erittäin suuresti, joten en pysty tekemään tarkkaa budjettia. Näin ollen maksan ensin laskut, huvittelen ja vasta lopuksi säästän. Eli teen juuri niin kuin ei pitäisi.

Heille jotka sortuvat tuhlailuun, eivätkä omaa itsekuria on tämä tapa tuhoisa, eli he eivät onnistu saamaan mitään säästöön tai jäävät pahimmassa tapauksessa jopa alijäämän puolelle. Tämä tapa toimii kuitenkin itselläni parhaiten, koska meno sarakkeeni pysyy lähes stabiilina. Täten pystyn kuukauden lopussa siirtämään kaiken ylijäämän säätöön ja maksimoida tallätavalla säästöni. Otetaan esimerkiksi syyskuu, jolloin nettotuloni olivat korkeimmillaan (2900€), sain säästöön 2100 euroa. Marraskuussa tuloni olivat taas pohjalukemissa (1670€) ja sain säästöön vain 800 euroa. Molempina kuukausina menoni olivat kuitenkin noin 800 euroa, eli tuloni eivät niihin vaikuttaneet. Keskiarvona näiltä kahdelta kuukaudelta ylitin säästötavoitteeni reilusti, mikä ei olisi ollut mahdollista tuhlareille tarkoitetun maksa ensin itsellesi -periaatteen avulla.

Säästösuunnitelmaa tehtäessä on siis ensiarvoisen tärkeää tiedostaa oma persoonansa ja toimintatapansa ja lähteä näiden pohjalta rakentamaan säästämis strategiansa. Heillä jotka ovat tottuneet elämään kulutusluottojen avulla on luonnollisesti oltava erilaiset säästökeinot, kuin itseni kaltaisilla äärimmäisen piheillä ihmisillä. Lopultahan sillä miten tavoitteisiin päästään ei juurikaan ole väliä, vaan ainoa merkitsevä asia on se paljonko tuloista vähennettävien menojen jälkeen jää jäljelle.

Kuvan tilanteessa siirtäisin 1500 euroa säästöön

Käytännön toteutus omalla kohdallani menee siten, että kuukauden lopussa tarkastan kirjanpidostani paljonko ylijäämäni on ja siirrän sitä vastaavan summan pyöristettynä alaspäin 100 euron tarkkuudella pois käyttötililtä. Tätä varten olen avannut pankkiiin erillisen tilin, johon siirrän aina kaikki säästöni. Kyseessä on aivan tavallinen käyttelytili, jolta ohjaan rahat sitten eteenpäin tuottavampiin sijoituksiin. Tilin tarkoituksena on vain helpottaa sijoitusten seurantaa. Kirjaan tilille siirretyt varat uudeksi sijoituspääomaksi, joka vaikuttaa salkkuni tuottoon. Tilin avulla pystyn laittamaan säätöt sivuun, ilman että ne täytyisi välittömästi sijoittaa johonkin kohteeseen.Tämän lisäksi esimerkiksi varoja siirrettäessä Seligsonilta Nordnettiin, menevät ne aina tuon kyseisen tilin kautta. Tällä tavalla on helpompi hahmottaa ja tarkistaa paljonko olen kokonaisuutena sijoituksiini laittanut omaa pääomaa.

Millainen on sinun tapasi säästää?

(kuva: freedigitalphotos.net, sixninepixels)

Marraskuu 2011 - kuukausikatsaus

Säästäminen

Kulunut kuukausi oli itselleni pettymys. Vaikka olenkin jo ylittänyt vuoden säästötavoitteni (12 000€), niin tarkoituksenani on silti saada jokaisena kuukautena säästöön vähintään 1 000 euroa. Nettotuloni jäivät kuitenkin vain 1 670 euroon, joten en onnistunut saamaan säästöön kuin 800 euroa, eli 48 % tuloistani.

Palkkani romahti kesän lukemista radikaalisti, jolloin nettotuloni olivat parhaimmillaan 2 900 euroa. Tulojen lasku johtuu vallitsevasta taloustilanteesta, sekä työpaikkani virheellisestä henkilöstöntarpeen arvioinnista, jonka vuoksi uusia työntekijöitä on rekrytoitu aivan liikaa tarpeeseen nähden. Tilanteen vuoksi olen lykännyt suunniteltuja hankintoja hamaaseen tulevaisuuteen ja pyrkinyt olemaan entistä harkitsevaisempi ruoka-ostoksia tehtäessä. Hain töissäni myös lyhyeen palkalliseen lisäkoulutukseen, jonka ansiosta on tulevaisuudessa ehkä mahdollista saada pientä lisätuloa.

Säästetty 13 200 €, säästöprosentin ollessa 55 %

Sijoittaminen

Salkkuni lasketteli marraskuussa -4,4 %. Myin kaikki Uponorin osakkeeni reilusti tappiollisina, jotta välttyisin pääomaveroilta kuluvan vuoden osalta. Näen lisäksi muuaalla parempia sijoitusmahdollisuuksia ja uskon pörssikurssien vielä laskevan reilusti alaspäin, jonka vuoksi haluan painottaa käteistä salkussani. Toinen myyntini oli Heidelberg Cement, joka lähti lievästi voitollisena 32 euron kappalehinnalla. Tavoitteena on ostaa Heidelbergin osakkeet takaisin 25 eurolla.

Ostoslistallani komeilee Heidelbergin lisäksi konepajayhtiöt Cargotec, Konecranes, Metso ja Wärtsilä, sekä pankkisektoria edustava Nordea. Osakkeiden hinnat ovat jokseenkin vielä kaukana tavoite tasoistani. Tiedostan kuitenkin myös kurssinousun olevan mahdollinen riskitekijä, joten tilannetta tulee seurata aktiivisesti.

Viereisestä kaaviosta näkee salkkuni kehityksen olevan erittäin surkeaa tähän mennessä. Tavoitteenani onkin saada mahdollisimman paljon irti nykyisestä myllerryksestä, painottaen näitä syksiliä yhtiöitä, joiden arvosta iso osa on haihtunut.

Tappioiden välttäminen

Nykyisen pörssilaskun aikana, olen alkanut pohtimaan yhä enemmän miten tärkeää on välttää suuret tappiot.  Tappiot toki kuuluvat sijoittamiseen, eikä niiltä voi välttyä kokonaan, mutta riskejä tulisi hallita. Sijoittajan on ensiarvoisen tärkeää tietää missä vaiheessa markkinat kulloinkin ovat.  Omiin sijoitus periaatteisiini kuuluu pysyä lähellä 100 % osakepainoa, mutta eihän siinä hirveästi ole järkeä silloin, kun pörssi kääntyy pitkäaikaiseen ja rajuun lasku-liikkeeseen. Tällöin sijoittajan tulisi osata havaita käänne ja löytää markkinainformaatiosta ne avain-asiat, joiden avulla voi tehdä päätöksen vetäytymisen- tai edelleen markkinoilla pysymisen suhteen.

Mitä suuremmaksi oma sijoitusvarallisuus kasvaa, sen tärkeämpää on tappioiden välttäminen, koska uutta pääomaa ei ole enää mahdollista saada samassa suhteessa sijoitusten kokoon verrattuna. Tällöin ei siis uudella pääomalla ole mahdollista korjata tekemiään virheitä samalla tavalla, kuin sijoitusuran alussa, milloin salkku oli omiin ansiotuloihin suhteutettuna sangen pieni.

Älä murehdi markkinoiden suunnasta,
vaan tee sen edellyttämiä toimenpiteitä.

Pörssiromahduksessa on erinomaiset mahdollisuudet tehdä suuriakin voittoja, mutta se ei onnistu ellei siihen ole varautunut oikeaan aikaan. Mikäli olet ollut markkinoiden pohjakosketukseen saakka täydessä osakepainossa, ei sinulla juuri ole mahdollisuutta hyötyä tulevasta nousurallista, paitsi ison sijoituslainan avulla, joka taas tulee muodostamaan huomattavasti lisää riskiä salkkuusi. Tästäkin huolimatta salkkusi netto-arvo ei tule kohoamaan entisiin lukemiinsa, saatikka sen ylitse kovinkaan nopeasti, vaikka monet jo juhlisivatkin salkkujensa arvojen kaksinkertaistumista.

Toisin sanoen on tärkeää kasvattaa varallisuutta, mutta vieläkin tärkeämpää pyrkiä välttämään suuret tappiot. Osta halvalla, myy kalliilla - on helpommin sanottu, kuin tehty, mutta siihen tulisi totisesti pyrkiä. Sijoittaja ei saisi tunteilla, vaan hänen tulisi perustaa päätöksensä faktoihin. Miten pitkään nousu on jatkunut? Onko nousu ollut jyrkkää? Ovatko markkinoiden odotukset ylioptimistiset, vai liian pessimistiset? Onko kasvu aitoa ja yritysten tulokset kestävällä pohjalla? Miten suuria yritysten maksamat osingot ovat?

Trendi on myös sijoittajan frendi! Älä ala taistelemaan liikaa markkinoita vastaan, vaikka eri mieltä olisitkin, mutta pyri havaitsemaan tulevat käänteet.  Liikaa kaupankäyntiä ja hätiköintiä on vältettävä, etenkin myymisen suhteen. Tutki markkinoita rauhassa, äläkä lähde sopuloimaan 

muiden mukana.  Kärsivällinen sijoittaja on järkevä sijoittaja. Luota strategiaasi, mutta jos se ei osoittaudu pitkällä aikavälillä toimivaksi, mieti rauhassa olisiko sitä syytä päivittää ja muokata. Miksi se ei toimi ja miten sen saisi toimimaan?

Nousun alkaessa ja jatkuessa rahan tekeminen on lastenleikkiä. Sillä, mihinkä osakkeisiin sijoittaa ei ole hirvittävän suurta merkitystä, koska lähes kaikkien yhtiöiden osakkeet nousevat. Ratkaisevaa on ajoitus ja kärsivällisyys. Mutta sitten, kun suurin nousu on jo takana päin, alkaa yhtiöiden valinnoillakin olemaan suurta merkitystä. Erityisesti laskumarkkinoiden aikana tehdään ne suurimmat päätökset, joissa sijoittajien osaaminen loppupeleissä punnitaan. Tällöin tapahtuu suuria varallisuuden siirtymiä, jolloin toiset häviävät valtavia omaisuuksia, kun toiset taas vuolevat kultaa.

Pörssin eri vaiheet ovat:

1. Nousun alku
    - Sijoittajien usko alkaa palautua

    - Suuretkaan negatiiviset uutiset eivät pudota kursseja
2. Nousun keskivaihe

    - Yritysten tulokset alkavat parantua ja se heijastuu kursseihin
3. Nousun pysähtyminen
    - Kurssitasot ovat korkealla
    - Viimeisetkin piensijoittajat alkavat luotaa osakkeisiin
    - Kurssikeinottelu on suurta
    - Voittojen tekeminen osakkeilla alkaa olla hankalaa
4. Laskun alkaminen
    - Positiiviset uutiset eivät nosta kursseja
    - Osakkeilla ei juuri ole arvonnousumahdollisuuksia
5. Laskun keskivaihe
    - Osakkeiden myyntimäärät ovat suuria
    - Yhtiöiden tulokset alkavat heiketä
6. Laskun pysähtyminen
    - Hyvistä ja vahvoista yrityksistä yritetään päästä eroon mihin hintaan tahansa
    - Viimeinen lasku on usein hyvin jyrkkä

Sijoittajien tulisi siis pyrkiä suureen osakepainoon siinä vaiheessa, kun lasku pysähtyy. Tällöin parhaimmat mahdollisuudet suuriin kurssinousuihin ovat syklisissä yhtiöissä. Osakepainoa tulisi taas laskea ja niistä luopua lähes kokonaan, kun kurssit ovat kohonneet jo pitkänaikaa ja arvostustasot ovat useilla eri mittareilla mitattuna korkealla. Nousun loppuvaiheilla olisi syytä keskittyä defensiivisimpiin yhtiöihin, jotka maksavat suurta osinkoa kurssitasoon katsottuna.

Ostojen ja myyntien täydellinen ajoittaminen on kuitenkin mahdotonta. Mikäli osaat suunnilleen arvioida missä mennään ja teet sen mukaisia toimenpiteitä olet jo todella pitkällä. Tällöin osakkeiden myynti- ja osto-ohjelmista on suuri apu.  Milloinkaan ei kaikkea pääomaa kannata sijoittaa 100 prosenttisesti, jotta voi käyttää mahdolliset eteen tulevat ostotilaisuudet hyväkseen.

Sijoita voittaaksesi, älä jännityksen vuoksi. Taloudellisesti älykäs ihminen osaa rahan ansaitsemisen ja kasvattamisen lisäksi suojata ja säilyttää varallisuutensa!

(Kuvat: Freedigitalphotos.net, Stuart Miles ja digitalart)

Verosuunnitelun loppumetrit lähestyvät

Vuosi on taas vaihtumassa ja on tullut aika alkaa tekemään viime hetken toimia verotuksen suhteen. Seuraavassa verosuunnittelun peruslähtökohdat:

verosuunnitelu

• Verotettavista pääomatuloista maksetaan 28 %:n vero
• Pörssiyhtiön osinko on 70 %:n osalta verotettavaa pääomatuloa, eli osingoista peritään 19,6 % veroa
• Verotus tapahtuu FIFO-periaatteella (ensimmäisinä ostetut osakkeet myydään ensimmäsinä)
• Hankintameno-olettama alle 10v. omistukselle on 20 % ja vähintään 10v. omistukselle 40 % myyntihinnasta
• Myyntitappiot ovat vähennyskelpoisia myyntivoitoista 2010 vuoden jälkeen tappiovuodelta ja seuraavilta viideltä vuodelta. Vuoden 2009 ja sitä aiemmin syntyneet tappiot ovat vähennyskelpoisia tappiovuodelta ja sitä seuraavilta kolmelta vuodelta
• Osakkeiden luovutusvoitoista ei peritä veroa, eivätkä ne ole vähennyskelpoisia, jos vuoden myynnit ovat yhteensä enintään 1 000 €
• Arvopapereiden hoidosta tai säilyttämisestä johtuneet kulut ovat vähennyskelpoisia 50 euron omavastuun ylittävältä osalta
• Jos osakkeista aiheutuneet menot ovat suuremmat kuin pääomatulot, 28 prosenttia ylimenevästä osasta saa alijäämähyvityksenä vähentää ansiotuloista menevästä verosta

Lisää ja yksityiskohtaisemmin aiheesta pörssisäätiön julkaisemasta Sijoittajan vero-opas 2011 -oppaasta!

Alustavien laskelmieni mukaan omalla kohdallani luovutusvoittojen ja -tappioiden erotus on 1400 euroa. Tästä johtuen taidan myydä vielä turskaa tehneitä sijoituksiani, joista muutenkin haluaisin päästä eroon ja näin välttää verojen maksamisen.

(kuva: freedigitalphotos, David Castillo Dominici)

Rahaneuvoksen kirjanpitotaulukko 2012 - On nyt julkaistu!

Tulojen ja menojen kirjaaminen on erittäin tärkeä osa henkilökohtaista taloudenhallintaa. Suosittelen tätä jokaiselle tulotasoon tai elämäntilanteeseen katsomatta, edes muutamaksi kuukaudeksi. Pitämällä tarkkaa kirjaa omasta kulutuksesta, voi tehdä tärkeitä löytöjä, joiden avulla on mahdollista saada aikaan huomattavia taloudellisia vaikutuksia. Sen avulla on mahdollista hahmottaa kokonaisuus, mikä on tärkeää jotta ymmärtäisi pienten arkisten valintojen merkityksen. Yksittäisistä pieniltä vaikuttavista ostoksista voi kertyä huomattaviakin summia, kun kaikki lasketaan yhteen ja tarkastellaan niitä vuositasolla. Kirjanpidon avulla on erittäin helppo löytää ne aukot, joista raha valuu hukkaan ja näin hahmottaa omat säästämis mahdollisuutensa.

Lisäsin taulukkoon vielä yhden välilehden. Siihen on koottu yhteen tulot, menot ja säästöt koko vuodelta..


Taulukko on tehty vuoden 2007 Excelillä, joten se ei ole täysin yhteensopiva vanhempien versioiden tai Open Officen kanssa. Taulukko on suojattu salasanalla siten, ettei sitä voi muokata muuten kuin kirjaamalla tuloja ja menoja. Mikäli muu muokkaaminen on tarpeellista, niin se on mahdollista menemällä tarkista -valikkoon ja poistaa sieltä taulukon suojaus. Salasana on rahaneuvos.




Lataa tästä - ja ota taloutesi haltuun!

Rahaneuvoksen kirjanpitotaulukko 2012

Rahaneuvos tulee julkaisemaan lähiaikoina uuden 2012 Excel-kirjanpitotaulukon. Taulukko on suunniteltu erityisesti säästäjän tarpeet huomioiden ja siintä on pyritty tekemään mahdollisimman käyttäjä-ystävällinen.

Yleisnäkymään käyttäjän tarvitsee kirjoittaa vain aloitus saldo, sekä vaaleanvihreisiin soluihin tulot ja vaaleanpunaisiin soluihin menot. Taulukko laskee loput itse.  Mikäli kuukauden menot ovat suuremmat, kuin tulot muuttuu kuukauden yhteenvetosolu punaiseksi ja tilanteen ollessa toisin päin on solu vihreä. Näkymästä näet kätevästi erikseen jokaisen kuukauden säästämisasteesi prosenteissa.. Oikeassa alareunassa on myös isolla se summa paljonko sinulla on rahaa käytettävissäsi.

Mikäli sinulla on suunniteltuna jokin summa, jonka haluat säästää vuoden aikana, on taulukossa siihen kätevä seurantatyökalu. Kirjoitat vain euromääräisen tavoitteesi diagrammin yläpuolelle, niin pääset seuraamaan kuukausikohtaisesti etenemistäsi kohti tavoitetta. Oikealta näet myös paljonko olet jo säästänyt ja miten paljon olisi vielä säästettävä.

Tulot -osiosta näkee eri tulonlähteiden jakautumisen vuositasolla ja kokonaistulojen jakautumisen kuukausittain.

 Menot osioon on taas koottu menojen jakautuminen eri luokkiin vuositasolla, sekä menojen kuukausivaihtelut.







Taulukko on jo lähes käyttövalmis, mutta koska se on tehty nopealla aikataululla tämänpäivän aikana, on todennäköistä että sieltä löytyy vielä virheitä. Tämän takia haluan rauhassa tutkia sen vielä lävitse ja yrittää korjata havaitsemani virheet.Ottaisin myös mielelläni palautetta ja kehitysehdotuksia vastaan.

Ostoksille vaikka henki menisi!

Perjantai 11.11.11, Vantaa kauppakeskus Jumbo, Citymarket: 

"Ihmiset huusivat apua, kiroilivat, kirkuivat ja huusivat että älkää tönikö, mutta paine vain kasvoi. Luulin oikeasti hetken, että rusennun hengiltä, rintakehään sattui ja puristus oli tuskallinen."

 "Naisen ajauduttua tungoksen mukana sisään tilanne helpottui ja nainen päätti hakea käytävän päässä siintävältä lavalta läppärin. Hän otti lavalta yhden, mutta se riistettiin hänen käsistään väkisin"

"Huusin apua, mutta kukaan ei auttanut. Rusennuin ihmisten jalkoihin. Kun taistelin itseni polvilleni, noin parikymppinen mies tarttui koneeseeni, joka oli ollut puoliksi allani ja yritti väkisin viedä sen käsistäni. Huusin taas apua ja pidin kiinni. Päätin että vaikka henki menisi, en anna konetta noin röyhkeälle tyypille. En olisi ikinä uskonut että joku voi olla noin törkeä. Hän näki, että olen musertunut muiden alle ja heikossa tilanteessa."

"Itku kurkussa ja runneltuna nainen meni läppärin kanssa kahvilaan odottamaan. Vasta kun pahin tungos oli ohi, hän uskalsi mennä kassalle maksamaan ostoksensa."

Samaan aikaan Helsingin Jätkäsaaressa, Verkkokauppa.com:

 "Myymälään otetaan kerrallaan sisään 1 000 henkeä. Vaikka kauppa imee sisään väkeä koko ajan, ei jono tunnu kovin paljon supistuvan"

 "He ovat jonottaneet jo tunteja ja edessä on vielä tuntien jonotus. Osalla on retkituoleja ja ruokaa mukana."

"Kymmeniä ihmisiä nukkui teltoissa myymälän ulkopuolella. Osa saattoi olla siellä kaksikin yötä."

 "Komisario Mäkiniemi ei ole koskaan nähnyt yhtä pitkää jonoa Helsingissä."

 - Poliisi partioi Jätkäsaaressa koko päivän tänään ja huomenna.

(kuvat: Freedigitalphotos)
(lähteet: Iltasanomat, Iltalehti, HS-omakaupunki)

Taloudellista menestystä rakentamassa - alkutaival

Olemme päättäneet vaurastua ja saavuttaa vankan taloudellisen aseman. Se ei kuitenkaan onnistu sormia napsauttamalla, vaan sen eteen on tehtävä töitä.  Kärsivällisyys on hyve, jonka tulee olla aina matkassa mukana.  Puhuttaessa taloudellisesta riippumattomuudesta lopullisena tavoitteena, täytyy meidän ymmärtää, että kyseessä on usean vuosikymmenen projekti. Alussa helposti tuntuu, että tulokset ovat laihoja. Ensimmäistä kymppitonnia ei meinaa millään saada kasaan, mutta rajan ylitettyä ei mene kauankaan, kun säästöjen summa onkin jo 20 000 €. Seuraava vaikeasti saavutettava rajapyykki on 100 000 euroa ja sitten jo miljoona. Tällöin useimpien kohdalla voidaankin jo puhua taloudellisen riippumattomuuden saavuttamisesta.

Alkuun pääseminenhän on tunnetusti se vaikein osuus, mutta kun oppii taloudellisen menestyksen kaavan, on meillä edessä positiivinen syöksykierre, jota edes Hetemäen verotustyöryhmät eivät pysty pysäyttämään. Mikäli meillä on kunnianhimoiset pitkänaikavälin tavoitteet, on tärkeää asettaa itselleen välietappeja. Tällaisia voivat olla esimerkiksi veloista eroon pääseminen, ensimmäisen vuokra-asunnon ostaminen tai 10 000€:n arvoinen osakesalkku. Mitkä itsestä vain tuntuvat sopivilta lyhyen- tai keskipitkänaikavälin tavoitteiksi. Näiden avulla voimme mitata tavoitteemme etenemistä ja saada tärkeitä onnistumisen kokemuksia. Matkasta vapauteen tulee myös nauttia, eikä tavoitteen saavuttaminen tuntuisi lähellekään niin upealta, jos se annettaisiin meille tarjottimella.

Tärkeintä on toimeen ryhtyminen. Ei riitä, että perustat itsellesi oman työryhmän pohtimaan asiaa ja antamaan lausuntoja. Suunnitelmat on pantava toteen! Mitä pikemmin, sitä parempi, koska myös talouselämässä käy niin, että varhainen lintu sen madon nappaa.  Äläkä pentele mene unohtamaan sitä korkoa korolle –ilmiötä! Tässäpä teille vaikka pieni yksinkertainen lista asioista, joita voitte lähteä toteuttamaan välittömästi:

1. Kirjoita omat (taloudelliset) tavoitteesi paperille
2. Ala pitämään tarkkaa kirjaa tuloistasi ja menoistasi, vaikkapa Excelin avulla
3. Tuki vuotavat rahahanat ja säästä (lopeta lehtitilauksia, kilpailuta yrityksiä, luovu autoilusta…)
4. Hae kirjastosta inspiroiva sijoittamista käsittelevä kirja (esim.kassavirtakvadrantti, 4 tunnin työviikko)
5. Hanki lisätuloja (sivutyö, pullojen keräys, turhien tavaroiden myyminen…)
6. Opiskele hieman raskaampia sijoitus- ja talousoppaita (Pörssiraamattu, Paras sijoitus)
7. Tee itsellesi kirjallinen sijoitussuunnitelma
8. Ryhdy sijoituspalveluja tuottavan yrityksen asiakkaaksi (esim: Seligson, Nordnet)
9. Aloita sijoittamaan
10. Opiskele lisää, kehity ja nauti kyydistä!

Tahdon voimalla me tulemme niittämään menestystä ja pääsemään unelmiimme käsiksi. Mikäli tahtotilamme vain on riittävä, voimme saavuttaa aivan uskomattomia asioita, joista useimmat eivät uskalla edes haaveilla. Älä sido itseäsi vanhentuneilla ja ahdasmielisillä olettamuksilla, vaan anna itsellesi siivet.

Think Big and live your dream! 

(Artikkelin kuvat: Freedigitalphotos, graur razvan ionut, Salvatore Vuono)

Saiturin säästöhaaste

Saituri järjesti edellisvuotena ideointikilpailun, jossa haettiin uutta haastetta vuodelle 2011. Kilpailun voitti Norppa, "Miljoonan euron säästöhaaste" -ideallaan. Tarkoituksena on kerätä säästöön yhteensä Miljoona euroa Saiturin lukijoiden kesken. Haaste etenee sivuston keskustelualueella, johon jokainen osallistuja on tehnyt oman topicin etenemisestään. Tarkoituksena on, että jokainen asettaa itselleen kokonaissäästö tavoitteen, joka tulisi olla kasassa vuoden lopuun mennessä. Tavoitteen on oltava suhteuttettuna jokaisen omaan tilanteeseensa, tarpeeksi haastava, muttei mahdoton. Tavoitteita onkin laidasta laitaan, aina kulutusluotoista vapautumisesta, lähemmäs 20 000 € säästöjä. Joukkoon mahtuu myös useita "minihaasteita".

Säätöhaasteeni eteneminen Marraskuun alkuun mennessä.
Klikkaamalla saat kuvan suurennettua

Itse vastasin haasteeseen 12 000 € tavoitteella, jonka jo ylitin kuukauden vaihtuessa. Viellä olisi hieman aikaa saada kaksi viimeistä diagrammin tolppaa korkeammaksi.

Onnistumisen taito

Jokainen meistä haluaa onnistua elämässään ja niissä asioissa joihin ryhtyy. Silloin tällöin tulee kuitenkin vääjäämättä mutkia matkaan, mutta niistä ei tule lannistua. Vastoinkäymiset tulee ottaa vastaan itseään kasvattavina ja vahvistavina tapahtumina, jotka vain antavat lisää puhtia omia päämääriään kohti. Mikäli onnistuisimme jatkuvasti, se turruttaisi meidät, emmekä osaisi enää nauttia niistä voiton hetkistä. Neuvot lasten altistamisesta epäonnistumisille ovat järkeenkäypiä ja suotavia. Elämässä tulee olla laskuja ja nousuja.  Tämähän sitä elämää juuri on.

Renjith Krishnan, Freedigitalphotos.net

Jotta onnistuisimme, emme voi vain laittaa käsiä ristiin ja toivoa parasta. Meidän ja ennen kaikkea juuri sinun on otettava itseäsi niskasta kiinni. Sinun tulee keskittää voimavarasi niihin asioihin, joita todella haluat. Älä ole pessimisti ja nöyrä, vaan aseta tavoitteesi korkealle ja aloita oman elämäsi noususuhdanne. Volatiliteetti voi välillä olla kovaakin, mutta kunhan pidät positiivisen asenteen yllä ja tavoitteesi mielessä olet menossa oikeaan suuntaan. Muista, että elämä on täynnä mitä mielenkiintoisimpia reittejä ja ne löytää, kunhan pitää vain silmät ja mielen avoimena, eikä torppaa hölmöimmiltäkään kuulostavia ideoita heti kättelyssä.

Scottchan, Freedigitalphotos.net

Muista että vain sinä tiedät mitä elämältäsi haluat, eikä muiden mielipiteillä ole mitään väliä elämän suuria suuntaviivoja piirrettäessä. Visualisoi mielessäsi tilanne johon tähtäät ja näe itsesi siellä. Ajattele tavoitteitasi päivittäin ja tee niiden eteen aina jotain. Aivan pienikin askel merkitsee, ainakin usea pieni askel. Älä siirrä asioita huomiselle, vaan aloita heti. Vahvakin inspiraatio haihtuu ajan myötä!

Itselläni on eräs suuri haave ja tavoite. Minulla oli äsken mahdollisuus toteuttaa se, mutta olin siirtänyt valmisteluja pitkän aikaa ja keskittynyt johonkin aivan muuhun. Olin ajatellut, että kyllähän se asia lutviutuu ja huomennahan on paremmin aikaa. Pelkäsin myös epäonnistumista ja siksi en uskaltanut harjoitella. Sitten koitti se päivä, jolloin minun tuli näyttää mihin kykenen. Epäonnistuin kymmenien ihmisten edessä. Yksi elämäni suurimmista haaveista lipui ohitseni muutamassa minuutissa. Yllätyin kuitenkin itsestäni, koska en jostain syystä ollut niin pettynyt, kuin olisin voinut kuvitella. Kiroilin mielessäni useampaan kertaan itselleni. En kuitenkaan toruakseni, vaan kerätäkseni tarmoa uuteen yritykseen. SEURAAVALLA KERRALLA MINÄ P*RK*LE ONNISTUN. S**T*NA MUSTA TULEE NIIN HYVÄ, ETTEI KENELLEKKÄÄN JÄÄ EPÄSELVÄKSI ONKO MUSTA TOHON! Aggressiivisuuskin on positiivista, kunhan sen kohdentaa oikein ;)

Älä odota ihmettä. Olet itse ihme.

-Henry Miller

Säästäminen vaatii luovuutta

Eivätkö lapset muka ymmärrä rahankäytöstä mitään? Tämän väitteen kyseenalaistavat nämä pojat.

Mitäs sitä tänään tekisi?

Ulkoilu ja liikunta piristää aina, mutta jos mieli tekee kuitenkin käpertyä sohvalle, niin minulla olisi ehdotus. Dokumentti-Oscarin voittanut elokuva Inside Job, kertoo maailmantalouden sekasin laittaneista tapahtumista, kun talous romahti vuonna 2008. Elokuva tempaisee mukaansa ja antaa aivan varmasti ajattelemisen aihetta jokaiselle. Minkälaista kieroilua, vääryttä ja pahuutta kulissien takana voi ollakkaan, kun sääntelyä ei ole ja valtaa pitävät käyvät ahneiksi.

We are sorry. We won't do it again. Trust us!

Mainostaminen

Olen lisännyt sivustolle mainoksia, jotta saisin hieman tuloja myös tämän blogin avulla. Olen pyrkinyt asettelemaan ja valitsemaan mainokset siten, että ne eivät olisi liian häiritseviä ja laskisi sivuston käyttömukavuutta. Mikäli teitä häritsee jotkin mainokset tai teillä on niiden suhtee kehitysideoita, otan mielelläni ehdotuksia vastaan.

Osingot tulonlähteenä

Tavoitteenani on saavuttaa taloudellinen riippumattomuus. Tarkemmin sanottuna siten, että osinko- ja vuokratulot kattaisivat kaikki menoni. En siis halua syödä pääomaa ja rahoittaa elämääni myymällä sijoituksia pois, vaan kasvattaa varallisuuttani aina perinnöksi saakka. Tällähetkellä omaisuuteni koostuu pelkästään osakkeista ja pienestä määrästä indeksiousuusrahastoja.

Tänä vuonna minun keskimääräiset menoni kuukautta kohden ovat olleet 1 060 € ja osinkotulot nettona tältä vuodelta ovat yhteensä 1 275 €. Tämä tarkoitaa teoriassa sitä, että olen noin 10 % taloudellisesti riippumaton. Voin siis elää yli kuukauden pelkillä osinkotuloilla! Tämä ei kuitenkaan ole koko totuus, sillä elän tällä hetkellä hyvin vaatimattomasti, koska pyrin saamaan mahdollisimman paljon rahaa säästöön. En todellakaan aio kituuttaa samalla tavalla koko loppuelämääni, vaan myös kasvattaa elintasoani. En kuitenkaan havittele suurta luksusta, vaan vapautta.

Osinkotuloni vuosittain

Siirry nykyaikaiseen postinkäsittelyyn

Tuleeko sinulle vielä paperisia laskuja? Onko pitkien viitesarjojen kopioiminen käsin hankalaa ja aikaa vievää? Nyt on viimeistään aika luopua paperipinoista ja automatisoida laskujen maksu!

Mene verkkopankkiisi ja tilaa e-laskut kaikilta niiltä yrityksiltä, joiden asiakkaana olet. Voit valita maksetaanko laskut automaattisesti tiettyyn summaan asti, vai haluatko itse vahvistaa maksut. E-laskujen avulla minulle ei ole tullut postiluukun kautta yhden ainoaa laskua yli kahteen vuoteen. Näin elämäni on taas hitusen verran helpottunut, eikä minun tarvitse pelätä karhukirjeitä tai viivästyskorkoja. Muista kuitenkin tarkistaa säännöllisesti, että laskutus on tapahtunut oikein.

Toinen hyvä palvelu on Netposti. Sen käyttäminen on ilmaista ja e-kirjeet arkistoituvat seitsemäksi vuodeksi.  Netpostin kautta saat yli 4000 eri yrityksen ja yhteisön postit kätevästi tietokoneellesi, missä päin maailmaa ikinä oletkin. Voit valita vastaanotatko pelkästään sähköisen kirjeen, vai haluatko saada sen myös paperisena versiona.  Erityisen kätevän Netpostista tekee sen nopeus. E-kirjeet saapuvat 1-2 päivään nopeammin, kuin vastaava paperikirje ja palvelu lähettää sinulle siitä ilmoituksen sähköpostina. 

Nettovarallisuuteni 5.11.2011

Nettovarallisuuteni
40 677 €

Say yes to the money!

Eniten verotettavia tuloja ansainneet 2011

Lindell John Herman Dennis                      Myi toimistotarviketukkuyhtiö Lindellin

Kyöstilä Karl Heikki                                 Planmeca hammaslääkärituolia valmistava perheyritys

Valtanen Kari Veikko Juhani                     Myi logistiikkayhtiö Suomen Transval Oy:n

Erkko Aatos Juho Michel                          Sanoman suuromistaja

renjith krishnan, freedigitalphotos.net

Ansiotuloilla ei rikastu, joten kipinkapin kaikki yrityksiä omistamaan ja pyörittämään!

Miksi taloudesta täytyy olla kiinnostunut

Jeroen Van Oostrom, Freedigitaldhotos.net

Nykypäivänä kaikki pyörii rahan voimasta. Systeemiä ei voi yksi henkilö muuttaa, joten siihen on syytä sopeutua. Maapallo on täynnä yksilöitä ja yhteisöjä, jotka kaikki kilpailevat samoista rahoista toisiaan vastaan. Rahajärjestelmä on rakennettu niin, että rahasta on ja tulee aina olemaan puutetta. Toisilla talous on ylijäämäinen, kun toisilla taas alijäämäinen.

Maailman muuttuessa tulee jokaisen ymmärtää miten tärkeää oman talouden hoitaminen on. Sen merkitys kasvaa jatkuvasti. Elintaso on pääosin toki kohentunut, mutta tuloerot ovat kasvaneet räjähdysmäisesti. Tämä johtaa auttamattomasti epätasa-arvoisuuteen ja uudenaikaisen luokkayhteiskunnan syntyyn.  

Valtion apuun ei kannata enää tuudittautua. Huoltosuhteen muuttuessa, valtion menot nousevat, tulot laskevat ja velka kasvaa. Tämä ei tiedä hyvää vähätuloisille ja -varaisille ihmisille. Työuria pidennetään, tukia lakkautetaan, sosiaali- ja terveyspalveluiden laatu kärsii. Valtiolla ei yksinkertaisesti ole varaa nykyisen kaltaiseen hyvinvointiyhteiskuntaan.  Toivottavasti tämä tajutaan ennen, kuin ajaudutaan liian syvälle velkavankeuteen.

Nykyisin taloudellista asemaa ei todellakaan turvata korkeakoulutuksella, vaan päinvastoin. Korkeasti koulutetuista on ylitarjontaa, eivätkä työelämän tarpeet aina oikein vastaa koulutusta. Nuorelle ihmiselle korkeakoulutus on aivan valtava satsaus. Siihen menee aikaa, jopa kuusi vuotta, mutta tienaako hän niin paljoa enemmän, jotta opiskelusta olisi oikeasti hyötyä? Useimmissa tapauksissa tuskinpa, ainakin mikäli katsomme asiaa vaihtoehtokustannusten kautta!

Hyvään ja onnelliseen elämään kuuluu vapaus ja turvallisuus, jotka voidaan saavuttaa rahan avulla. Miksi et siis tavoittelisi taloudellista riippumattomuutta? Kuvittele tilanne, jossa kaikki perustarpeesi rahoitettaisiin passiivisilla pääomatuloilla. Eikö olisi hienoa, ettei sinun tarvitsisi kantaa huolta ja murehtia raha-asioista, vaan voisit keskittyä sinua kiinnostaviin asioihin. Sinun ei tarvitsisi kituuttaa aina seuraavaan palkkapäivään asti ja murehtia miten saat rahat riittämään. Töissä käyminen on täysin vapaaehtoista ja tämän takia myös mukavampaa. Edes työpaikallasi edessä olevat yt-neuvottelut ja mahdollinen irtisanominen ei sinua pelottaisi, koska taloutesi on turvattu.

Taloudellinen riippumattomuus on mahdollista myös tavalliselle duunarille, kunhan vain osaa hoitaa asiansa ajoissa kuntoon. Toki se vaatii pitkäjänteisyyttä ja ponnisteluita, mutta mahdollista se, joka tapauksessa on. Tosin nuori-ikä on tässä avainasemassa. Täytyy kuitenkin muistaa, ettei ainut vaihtoehto ole täysi taloudellinen vapaus, vaan välimuotoja on myös olemassa.

Voit rakentaa itsellesi vaikkapa sellaisen sijoitussalkun, jotta pystyt vähentämään työntekoa.  Esimerkiksi 50 000 euron osakesijoituksista voit saada verojen jälkeen, lähemmäs 2 000 euroa osinkotuloja vuodessa. Näin pystyt olemaan töistä pois, jopa kuukauden vuodessa ja salkun kasvaessa yhä kauemmin.  Tai mitäs jos hankkisit, sijoitusasunnon? Siinä oman pääoman ei tarvitsisi olla niin suuri, vaan voisit käyttää pankin tarjoamaa vipuvoimaa, eli lainaa hyödyksesi.

Tärkeintä kuitenkin nyt on se, että otat oman taloutesi haltuun.  Lopetat yltiöpäisen tuhlailun, kasaat vararahaston ja maksat mahdolliset velkasi pikimmiten pois. Tämän jälkeen voit yrittää hankkia useampia tulonlähteitä. Älä sorru kulutusyhteiskunnan uhriksi, vaan ajattele itse ja ole oman elämäsi herra, älä vanki!

Alkusanat

Granth Cochrane, freedigitalphotos.net

Olen jo pitkään seurannut kymmeniä eri blogeja, jotka käsittelevät sijoittamista. Näiden innoittamana päätin myös itse perustaa oman sivuston. Tarkoituksenani on käsitellä henkilökohtaista taloudenhallintaa kokonaisvaltaisella tavalla. Haasteena tulee olemaan omintakeisen tyylin löytäminen, jottei blogista muodostuisi liian identtistä vastaaviin verrattuna.

Tämän blogin avulla uskon saavani hieman uudenlaista näkökulmaa oman toimintani tueksi. Taloudellisia päätöksiä tehtäessä on tärkeää toimia suunnitelmallisesti ja siten, että se lopullinen tavoite pysyy kirkkaana mielessä, myös epävarmoina aikoina. Kun pörssikurssit laskevat voimakkaasti ympäri maailmaa, valuutta on kriisissä, valtiot painivat velkaongelmiensa kanssa ja media lietsoo vielä paniikkia, voi usko omaan strategiaan olla koetuksella jokaisella.

Itse olen säästänyt aivan pienestä pitäen. Ensin säästöpossuun ja sitten pankkitilille, kunnes aloin pikkuhiljaa tajuamaan, miten säästöjeni arvo laskee jatkuvasti. Muistan hämärästi, miten käsiini osui erään kivijalkapankin esite yhdistelmärahastosta. Tällöin säästötililläni oli rahaa arviolta noin 5 000 €. Harkitsin jonkin aikaa sijoittavani kyseiseen rahastoon, mutta pupu tuli pöksyyn, pelätessäni vaivalla säästettyjen rahojen menettämistä. Aikaa kului noin vuosi, säätöni olivat taas kasvaneet ja aloin tosissani ajatella, ettei tässä ole mitään järkeä. Niinpä istuuduin tietokoneen ääreen pienessä opiskelija-asunnossa, googlasin toimintaohjeita ja muutaman tunnin päästä olin avannut itselleni arvo-osuustilin Nordnetissa.

Luin kuinka ostot kannattaa hajauttaa ajallisesti, mutta kuinkas ollakaan kaikki säästöni olivat kiinni osakkeissa yhdessä hujauksessa. Tämähän on samperin mukavaa hommaa ja ahneus valtasi pelon! Salkkuni oli voitolla peräti viikon ajan, kunnes alkoi se lasku. Oli kesäkuu 2007. No kyllähän te tiedätte milloin se lasku sitten päättyi. Ostin lisää osakkeita aina kun vain sain uutta rahaa säästöön, sillä sijoitusoppaiden mukaan aina kannattaa ostaa osakkeita ajallisesti hajauttaen. Katson tekemääni Exceliä maaliskuussa 2009, säästöistäni ei ole edes puolia jäljellä. Yksinkertaisesti laskettuna sijoitetun pääoman arvo on -54 % ja indeksoitu tuotto -83 % . Tämä, jos mikä oli erinomainen oppikoulu aloittelevalle sijoittajalle. Itseäni naurattaa, kun muistelen ensimmäisiä ostojani ja kuinka se pisti vihaksi, kun tuhannen euron sijoitus meni muutaman kympin tappiolle. Hieman on sietokyky tuosta noussut, kun nyt puhutaan kymppien sijaan kymppitonneista.

Puolitoista vuotta eteenpäin säästöni olivat uuden pääoman ja voimakkaan kurssinousun ansiosta nousseet 20 % plussan puolelle, kunnes taas alkoi markkinoilla myllerrys. Salkkuni on tällä hetkellä 5 % tappiolla ja indeksoitu tuotto 3,5 vuoden sijoitushistoriani ajalle -19 %, joten en voi kehua onnistuneeni. En kuitenkaan aio hautautua itsesääliin ja mennä nurkkaan mököttämään. Siitä tämä blogi on yksi esimerkki. Tahdon kehittää itsestäni paremman sijoittajan ja opiskella alaa paremmin. Minun tulee totisesti tehdä itselleni kunnon kirjallinen sijoitusstrategia. Miten sen tekeminen ja varsinkin siinä pysyminen voi olla niin pirskatin vaikeata?  

Toivotan teidät kaikki avosylin tervetulleeksi lukemaan uutta blogiani! Toivottavasti onnistun luomaan jatkossa mielenkiintoista ja hyödyllistä sisältöä, josta on iloa niin uusille kuin jo asiaan perehtyneillekin sijoittajille ja säästäjille.

Vietetään mukava loppuvuosi, kehitetään itseämme ja ennen kaikkea nautitaan elämästä!