sunnuntai 25. lokakuuta 2015

Tilannekuvan päivitys

Paljon on taas kerennyt tapahtua ja yritänkin nyt saada tänne blogin puolelle himan päivitetympää
tilannekuvaa taloudestani.



Asuminen


Heinäkuussa julkaisemassani puolivuotiskatsauksessa kerroin aikeistani tehdä asuntokauppoja ja varanneenikin itselleni yhden uudiskohteen. Kävi kuitenkin niin, että rakennusprojekti joutui vastatuuleen rakennusluvasta tehdyn valituksen vuoksi ja varaukseni purettiin rakentajan toimesta. Vaikka olinkin jo kerennyt orientoitua ostamaan kyseisen asunnon ja muuttamaan siihen tulevana kesänä, en jähmettynyt paikoilleni istumaan, vaan aloin kartoittamaan nopeasti vaihtoehtojani.

Aloin etsimään toista korvaavaa asuntoa ja hieman maantieteellistä aluetta laajentamalla löysin ainoastaan yhden kiinnostavan kohteen. Ilmoituksen löydettyäni menin heti seuraavana aamuna näyttöön, tein tarjouksen, josta sain vasta-tarjouksen ja jonka hyväksyin vielä samana iltana. Kyseessä on rivitalo kaksio Uudellamaalla.

Koska aikataulu nopeutui radikaalisti alkuperäisestä suunnitelmasta, niin minulle tuli kiire saada pankkiasiat nopeasti kuntoon, ennen kaupan tekoa. Olin kerinnyt hakemaan aiemmin suunnittelemaani asuntoon yhden ainoan laina-tarjouksen ja sekin oli itse-asiassa kerennyt jo umpeutua. Eli minulla ei ollut edes lainalupausta olemassa, kun tein tarjouksen. Asiat kuitenkin etenivät hyvin ja hain tarjouksen kolmesta eri pankista ja laina olisi irronnut kaikista helposti. Tällä-kertaa hyväksyin OP:n tarjouksen (6kk euribor + 0,85%-marginaali). Vertailusta teki vaikeaa OP:n bonukset ja tarjoukseen kuuluvat vakuutukset ja rahastosäästäminen, jotka oli pakko otta, tai marginaali nousisi. Olisin todennäköisesti saanut vielä nipistettyä toisen pankin tarjousta alaspäin, mutta kiireen takia hyväksyin tuon tarjouksen.

Omaa-pääomaa asuntoon laitoin 16K€ ja lainaa otin 135K€. Ison osan omasta-pääomasta jouduin valitettavasti nipistämään sijoituksista. Nyt muutto on kutenkin jo takana päin ja yritän sopeutua uuteen tilanteeseen. Aiempaan vuokra-asumiseen verrattuna kuukausittaiset asumiskulut (sisältäen myös lainan lyhennyksen) eivät juurikaan nousseet (tavallaan jopa laskivat) ja asumismukavuus nousi todella paljon. Tämän lisäksi netto-varallisuuteni nousee nykyisessä korkoympäristössä hieman yli 400 eurolla kuukaudessa lainanlyhennysten muodossa. Tilanne näyttää siis todella lupaavalta.


Tulot, Menot ja Säästäminen

Minulla on nyt kaksi työpaikkaa ja tuloni ovat korkeammat kuin koskaan aikaisemmin. Säästämisen puolesta tämä vuosi on kuitenkin ollut erittäin hankala. Kuten olen jo aiemmin kertonut, jouduin työni vuoksi ostamaan alkuvuodesta itselleni auton. Rahoitin myös sen täysin periaatteitteni vastaisesti nostamalla rahaa sijoitussalkusta kulutukseen. Syyskuussa sain viimein kuoletettua auton hinnan ja kyseisen kuukauden lopussa talouteni oli tämän vuoden osalta yhteensä 39 euroa ylijäämäinen. (Selvennykseksi todettakoon vielä, että lasken asunnon  ostoon- ja lainanlyhennykseen käytetyt rahat säästämiseksi ja yhtiövastikkeet, korkokulut ym. menoiksi.) Muuton aikana jouduin maksamaan vuokraa ja lainaa kahden kuukauden ajan päälleikkäin ja nyt olen ostanut jonkin verran uusia huonekaluja. Kesällä autooni tuli myös yllättäen yli 1 000 euron remontti. Likviditeettini on onneksi kuitenkin riittänyt varsin hyvin, eikä minun ole kertaakaan tarvinnut pelätä, että rahani loppuisivat.

Huonekalu-hankintojen vuoksi en vielä tässäkään kuussa yllä 1 000 euron säästötavoitteeseeni (osakesijoituksissa), mutta uskoakseni pääsen marraskuussa vihdoin ja viimein oikealle uralle. Lainan lyhennysten kanssa säätöön pitäisi tulevaisuudessa jäädä siis noin 1400 euroa kuukaudessa. Tämä tosin edellyttää, että jaksan tehdä kahta eri työtä, koska elikustannukseni ovat auton myötä nousseet niin paljon, että minulla ei ole mitään mahdollisuutta saada päätyöni avulla noin paljoa säästöön. Sivutyöstä saamani palkka on nimittäin muodostanut 39% kuluvan vuoden tuloistani.


Sijoittaminen

Sijoituksista olen nettomääräisesti nostanut tänä vuonna pois yhteensä 12 914 euroa, eli suunnilleen saman verran mitä minun pitäisi sijoittaa sinne uutta pääomaa vuodessa. Suotuisan kurssikehityksen avulla en ole tavoitteestani (osakesijoitusten arvossa mitattuna) kuitenkaan jäljessä kuin 8 500 euroa. Mikä on mielestäni tilanteen huomioiden hämmästyttävän vähän. 

Analyysi
Sijoitussuunnitelmastani en ole pitänyt kovin tiukasti kiinni ja suunnitelmat sen kehittäsestä ovat pyörineet viime aikoina paljon mielessäni. Tulevaisuudessa tulen panostamaan Ydin-Satelliitti-malliin. En ole kuitenkaan siirtymässä (ainakaan merkittävissä määrin) suorien osakesijoitusten pariin, vaan satelliittisijoitukset tulevat myös olemaan pää-asiallisesti ETF-tuotteita.

Kuukauden alussa päätin viimein vaihtaa Core-salkustani  db x-trackerssin  Pacific ex Japan (DXS6) ETF:n aiempien suunnitelmieni mukaisesti iSharesin vastaavaan (SXR1), mutta halvempaan ETF:ään. Ajattelin kuollettaa vaihdosta syntyneet kulut, siten että SXR1:sen kurssi laskisi hitusen ja tarttuisin siihen sitten kiinni. No "mato ei sitten napannutkaan koukkuun ja kurssi on noussut tuosta jo yli 9%. Saa nähdä laskeeko kurssi enää vai tunaroinko itseni täysin karikolle, yrittäissäni säästää hallinnointikustannuksissa muutaman hassun euron vuositasolla. Olipahan taas hyvä muistutus päiväkaupan ja ajoittamisen vaaroista.

Kokonaisvarallisuus

Asunnon oston myötä tulen jatkossa seuraamaan varallisuuteni kokonaiskehitystä myös täällä blogissa. 
Varallisuuteni kehitys

4 kommenttia:

  1. Hyvältä näyttää, kyllä asunto pitää olla kunnossa. Kuinka monta tuntia olet töissä viikossa kun jaksat tehdä kahta työtä?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Laskennallisesti 50 - 80h/vko. Työt ovat kuitenkin luonteeltaan ja työajoiltaan sellaisia, että todellisuudessa en tee töitä läheskään noin paljoa.

      Väitän että nykyään en ole läheskään niin väsynyt ja minulla on nykyisin jopa enemmän hyödynnettävissä olevaa vapaa-aikaa, verrattuna aiempaan kun tein vain yhtä työtä, jolloin elämän rytmi oli tyyliin: aamupala-töihin-myöhäinen päivällinen-nukkumaan-aamupala-töihin... Nykyisin ajankäyttö on paljon tehokkaampaa ja pystyn työaikanakin hoitamaan omia asioitani ja viikonkin vapaan järjestäminen on tarvittaessa hyvin helppoa. (Vastauksestani ei valitettavasti saa irti koko totuutta, mutta en halua paljastaa liikaa yksityisasioitani)

      Poista
  2. Onko jotain erikoista perustelua, miksi valitsit noista Aasian indekseista juuri tuon MSCI Pacificin, mihin sijoitat rahojasi?

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Tarkennuksena Pacific ex-Japan -indeksiin.

      Aasian suunnilla on toki useampi indeksi mistä valita. Esimerkiksi perus Aasia indeksi koostuu lähinnä kehittyvistä markkinoista, kuten Kiinasta ja Etelä-Koreasta. Nämä on kuitenkin jo minulla katettuna Kehittyvien Markkinoiden ETF:llä (IS3N). Toinen vaihtoehto olisi Pacific indeksi mistä löytyy myös Japani, joka olisi sinällään järkevä vaihtoehto. Aiemmassa sijoitussuunnitelmassani minulla oli tämän Pacific ex-Japan ETF:n rinnalla vielä erillinen Japani ETF, mutta luovuin siintä yksinkertaistakseni salkun rakennetta.

      Valitsemani SXR1 ETF:n vahvoja etuja ovat:
      - Alhainen hallinnointipalkkio 0,2%
      - Sijoittaa osingot verotehokkaasti uudestaan
      - Kuuluu Nordnetin maksuttomaan ETF-kuukausisäästämis ohjelmaan


      Poista